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Al giorno d’oggi, il mercato dei prodotti finanziari sta conoscendo una fortissima espansione, in quanto vi è una fortissima domanda da parte dei consumatori che, per diverse ragioni, necessitano di un finanziamento. Per tale ragione, i soggetti richiedenti, rivolgendosi ad una banca oppure ad un istituto finanziario, contraggono un debito, stipulando  uno dei contratti di credito al consumo più in uso, vale a dire quello del prestito personale.
Per eseguire le proprie operazioni, gli operatori commerciali (dal lato dei consumatori), che riguardano l’acquisto di beni più o meno costosi, fanno un uso molto largo di prestiti personali che rientrano nella categoria dei prodotti finanziari non finalizzati, in quanto non sono strettamente collegati  all’acquisto di un bene specifico. I prestiti personali, però, sono dei prodotti finanziari che, maggiormente, espongono l’ente erogante al rischio d’insolvenza da parte del debitore e, per tale motivo, spesso viene richiesta la presenza di un garante.
Quest’ultimo, agendo in qualità di fideiussore, consente la realizzazione delle ragioni di credito del creditore, qualora il debitore risultasse inadempiente, perché impossibilitato  ad eseguire le prestazioni che sono previste dal contratto stipulato con l’ente erogante e che hanno ad oggetto la corresponsione di una somma di denaro che sia tale da dare copertura a tutti gli oneri per l’indebitamento che incombono sulla sua sfera giuridica.
Il soggetto richiedente, al fine di ottenere un prestito personale, deve comprovare il proprio reddito personale. Se quest’ultimo è insufficiente, allora vi è la necessità di un garante  che sia in grado di rassicurare l’istituto erogante in caso di mancato pagamento del debitore.
La principale forma di garanzia per un ente che eroga un prestito personale è la formula della “Cessione del quinto dello stipendio”. Si tratta di una modalità che pone al riparo l’istituto di credito, in quanto al fine di accedere al prestito personale, il debitore sarà tenuto a stipulare un contratto di assicurazione che dia copertura  finanziaria in caso di inadempimento per scomparsa del debitore oppure per la perdita del suo lavoro. Questa tipologia di prestito personale è indirizzata in favore dei lavoratori dipendenti di aziende pubbliche e/o private. La rata mensile, che il debitore deve corrispondere, è direttamente addebitata in busta paga. Infine, un’altra tipologia di garanzia, che è richiesta da parte dell’ente erogante, è la cosiddetta  buonuscita, vale a dire il trattamento di fine rapporto (TFR) che, com’è noto, di solito viene corrisposto dal datore di lavoro al lavoratore al momento della cessazione del rapporto di lavoro.

 

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